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　　来源：看懂经济

　　如果只看一眼民生银行2025年的成绩单，你可能会觉得还不错。

　　营收1428.65亿元，同比增长4.82%，在当前环境下，这样的增速并不容易。但再往下看：净利润只有306亿元，同比下滑5.37%。

　　一边是“稳住了规模”，一边却是“利润在往下掉”，这份财报，从一开始就带着点“拧巴”。

　　更有意思的是，利润在下滑，但净息差却反而小幅抬升到1.40%；民生银行的转型已经走到第五年，绿色金融、科技金融也都有进展，但回报率却还在往下走。

　　这些信号拼在一起，会让人产生一种很微妙的感觉——民生银行好像在变，但又没完全变。

　　这份看起来有点“矛盾”的财报，其实恰恰是理解民生银行当下状态的关键入口。

　　01　

　　“赚得更多”，却“剩得更少”

　　先把最拧巴的问题拆开：营收在涨，利润却在掉。

　　1428.65亿元的营收，同比增长4.82%，这背后不是没有支撑。一方面是规模在扩，一般性贷款较上年末增加729亿元，增幅1.7%，在资产总额中占比54.95%，提升0.8个百分点；另一方面，是结构在变，绿色贷款增长20.29%，科技型企业贷款余额增长9.66%，这些新业务开始贡献增量。

　　从经营动作上看，民生并不消极，甚至可以说是有一定进攻性的。但问题是，赚到的钱，没有真正留下来。

　　核心变量，其实一个就是：信用成本在抬升。2025年，民生银行的信用减值损失达到约539亿元，同比大增18.64%。这笔钱，本质上就是在为过去几年积累的风险“买单”。

　　如果把视角再往下压一层，其实能看到更具体的压力来源。零售端的信用卡不良率从3.28%抬升到3.87%，说明此前扩张较快的消费金融开始进入风险释放阶段；而关注类贷款余额为1211.95亿元，同比上升69个基点，逾期贷款总额同比增长3.05%，重组贷款同比增长9.9%，风险化解的压力依然不小。

　　这就形成了一种很典型的状态：表面上银行在正常经营、甚至在增长，但实际上，当期利润正在被过去的风险持续侵蚀。也正因为如此，管理层选择主动加大计提、加快处置节奏，全年处置不良资产720亿元，现金回收已核销资产88亿元——本质上是一种“把问题往前挪”的策略。

　　从短期看，这当然不好看；但从长期看，这至少说明一件事——民生已经不再试图“拖”，而是开始正面处理问题。只是，这个过程注定不会轻松，也不可能在一年之内结束。

　　02　　

　　净息差逆势提升，是“阶段性防守”

　　再来看第二个关键矛盾：利润在掉，但息差却稳住了。

　　2025年，民生银行的净息差是1.40%，相比上一年微升1个基点。这个变化本身不大，但关键在于，在复杂环境下，它没有继续下滑，反而稳住了。

　　仔细看会发现，民生这一次并没有在资产端做太多激进动作，而是把重心放在了负债端。最直接的体现，负债平均成本率也从2.27%降至1.81%，降幅达46个基点；其中存款付息率较上年下降40个基点，达到1.74%，这是净息差得以保持平稳的关键原因。

　　这种变化来自于存款结构的调整——活期存款余额较上年末增加326亿元，在存款总额中占比上升0.5个百分点；个人存款增长918亿元，占比提升1.9个百分点。多拿低成本的活期资金，少依赖高息定期，这是负债成本下降的关键。

　　与此同时，贷款投向也在做微调，更多流向绿色、科技等相对收益更稳的领域。结果就是，银行一边“少花钱”，一边“尽量保证收益”，从而把息差托住。

　　但如果把这个逻辑再往前推一步，就会发现一个不那么乐观的事实：这更像是一种精细化管理下的“防守成果”，而不是盈利能力的明显提升。

　　换句话说，1.40%的息差，并不是因为民生突然“更会赚钱了”，而是因为它在成本控制上做得更细了。这当然值得肯定，但也意味着，它对外部环境的依赖依然很强。

　　03　　

　　转型在“换方向”，但还没“换引擎”

　　把时间线拉长一点，其实更容易看清问题。

　　民生银行过去几年的转型方向，其实是非常明确的——从过去偏重地产和对公大客户，逐步转向绿色金融、普惠金融和科技企业。这条路，从监管导向到行业趋势，本身是没有问题的。

　　从数据上看，民生也确实在推进这件事。绿色贷款余额增速20.29%；科技型企业贷款增长9.66%；普惠型小微企业贷款余额增长2.25%；非息收入占比提升到29.92%，非利息净收入同比增长13.67%，手续费及佣金净收入同比增长0.42%。

　　这些都说明，它在“换方向”这件事上，是有执行力的。但问题在于，方向换了，并不等于动力就立刻跟上了。

　　最直接的体现，就是回报率。2021年民生银行的ROE还有6.59%，到2025年已经下降到4.93%。这个变化，其实非常说明问题——旧的盈利来源在减弱，新的盈利来源还不够强。这也是为什么，民生看起来在转型，但整体盈利质量却没有同步改善。

　　从这个角度看，现在的民生银行，更像是处在一个过渡阶段：它已经开始拆掉过去那套依赖高风险资产的增长模式，但新的、更加稳健的盈利引擎，还在培育之中。

　　从业务结构的变化也能看到这一点——零售客户数增长6.46%，私人银行客户数更是大增20.24%，但信用卡不良率的攀升、消费信贷的主动压降，都说明零售板块的风险释放尚未结束；对公业务中，房地产业贷款余额较上年末减少79.96亿元，不良率下降1.40个百分点至3.61%，融资平台业务余额同比下降23%，化债工作仍在推进。

　　结语

　　把这些线索串起来看，民生银行2025年的这份财报，其实并不复杂，它只是把几个不同阶段的问题叠加在了一起。

　　一方面，它还在为过去几年的风险付出代价，这体现在利润的下滑上；另一方面，它也在努力把当下的经营稳住，比如通过负债管理托住息差；与此同时，它又在试图为未来寻找新的增长路径，只是这些路径，还没有完全长成。

　　对投资者来说，真正需要关注的，是两件事：一是这些风险出清需要多久，二是新业务什么时候能够真正撑起利润。如果前者顺利，民生会变得更干净；如果后者成立，它才会真正变得更有增长性。

　　在那之前，民生银行大概率还会维持现在这种状态——在修复之中，也在试探之中。